Ansvarsförsäkring för hantverkare: Vad täcker den?

Vad ansvarsförsäkringen faktiskt täcker

En ansvarsförsäkring täcker skador som du som hantverkare orsakar på kundens egendom eller på tredje part, i samband med att du utför ett arbete. Typiska exempel:

Du borrar av misstag i ett vattenrör och orsakar en vattenskada på golv och väggar
Ett verktyg faller och skadar kundens möbler eller golv
En granne drabbas av skador till följd av arbetet, till exempel damm eller vibrationer som orsakar sprickor

Gemensamt för de här exemplen är att skadan drabbar något annat än själva arbetet du utför — kundens egendom eller tredje part, inte resultatet av ditt eget jobb.

Vad den inte täcker

Viktigt att förstå: Ansvarsförsäkringen ersätter aldrig kostnaden för att rätta till ett felaktigt utfört arbete. Läggs ett golv snett, eller fungerar en installation inte som den ska, är det ditt eget garantiansvar enligt konsumenttjänstlagen — inte något försäkringen täcker.

Det här är den vanligaste missuppfattningen. Ansvarsförsäkring och garantiansvar är två helt separata saker:

Ansvarsförsäkring — täcker oavsiktlig skada på annans egendom under arbetets gång
Garantiansvar (konsumenttjänstlagen) — ditt eget ansvar att åtgärda fel i det arbete du utfört, utan kostnad för kunden

Ingen försäkring ersätter det andra. Om du lägger fel kakel snett måste du själv riva och lägga om det — det är inte en försäkringsfråga, det är ett fackmässighetskrav.

Varför kunder frågar efter den

När en hantverkare eller husbyggare går i konkurs eller inte kan fullfölja ett åtagande står kunden ofta utan skydd om inte rätt försäkringar och garantier fanns på plats från början, enligt Konsumentverket. Att kunna visa upp en giltig ansvarsförsäkring är därför ett förtroendeskapande argument i offerten, särskilt för större jobb där riskerna för vattenskador eller strukturella skador är högre.

Praktiskt tips: Nämn att du har ansvarsförsäkring redan i offerten, särskilt för VVS-, el- och badrumsjobb där riskerna är störst. Det är ofta det som avgör mellan dig och en konkurrent som inte nämner det alls.

Vilken typ av försäkring behöver ditt företag?

Utöver en ren ansvarsförsäkring behöver de flesta hantverksföretag också en bredare företagsförsäkring som kan inkludera egendom, avbrott och rättsskydd. Vilken kombination som passar bäst beror på verksamhetens storlek och riskprofil — jämför offerter från flera försäkringsbolag och läs undantagen noga, särskilt kring vattenskador och underentreprenörer.

Sammanfattning

Ansvarsförsäkringen täcker skador du orsakar på annans egendom under arbetet — inte fel i ditt eget utförda arbete. Det senare är ditt garantiansvar enligt konsumenttjänstlagen. Håll isär de två, och var tydlig mot kunden om vad som gäller för respektive.